Как проверить кредитный рейтинг бесплатно и почему он отличается от кредитной истории

При оформлении кредита или ипотеки банки оценивают потенциального заёмщика. Два ключевых понятия, которые при этом используются, — кредитная история и кредитный рейтинг. Многие путают эти термины, хотя между ними есть принципиальная разница. В этой статье разберём, как бесплатно проверить кредитный рейтинг, где посмотреть кредитную историю и почему показатели в разных бюро могут отличаться.

Кредитная история и кредитный рейтинг: в чём разница

Кредитная история — это подробное досье заёмщика. В нём собраны все факты о кредитах: когда и в каком банке они были взяты, на какую сумму, как происходило погашение, были ли просрочки. Это фактический отчёт, в котором нет оценок — только события. Кредитная история может занимать несколько десятков страниц и хранится в специальных бюро кредитных историй (БКИ).

Кредитный рейтинг (или персональный кредитный рейтинг, ПКР) — это уже оценка кредитоспособности человека. Он рассчитывается в баллах от 1 до 999 на основе данных из кредитной истории. Чем выше балл, тем надёжнее заёмщик в глазах банка. Рейтинг позволяет быстро оценить финансовую репутацию, не вникая в детали каждого кредита.

Простыми словами: кредитная история — это содержимое папки, а кредитный рейтинг — это оценка, выставленная по материалам этой папки.

Как бесплатно проверить кредитный рейтинг

Проверить свой персональный кредитный рейтинг можно бесплатно и без ограничений по количеству запросов. Это возможно сделать непосредственно на сайте одного из крупнейших бюро кредитных историй.

Например, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) предоставляет эту услугу в личном кабинете заёмщика. Авторизоваться на сайте бюро удобнее всего через подтверждённую учётную запись на портале «Госуслуги».

Многие крупные банки также предлагают своим клиентам бесплатно узнать кредитный рейтинг. Например, сервис «Кредитный рейтинг» доступен в ВТБ Онлайн, а Сбербанк также предоставляет клиентам информацию об их ПКР. Важно: запрос рейтинга, в отличие от запроса полной кредитной истории, не фиксируется в отчёте и не может на него повлиять.

Как получить кредитную историю бесплатно

С кредитной историей ситуация иная. По закону каждый гражданин может дважды в год бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро, где она хранится. Последующие запросы будут платными — стоимость варьируется от 300 до 900 рублей в зависимости от бюро.

Чтобы получить кредитный отчёт, нужно сначала узнать, в каких именно БКИ хранятся ваши данные. Сделать это можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Самый простой способ — подать запрос на портале «Госуслуги»:

• В поисковой строке портала введите запрос, например, «Узнать БКИ».
• Выберите вариант «Узнать своё БКИ» и следуйте инструкциям.
• В течение нескольких часов в личном кабинете появится список бюро, в которых есть ваша кредитная история.

После того как список бюро получен, можно заказать кредитную историю на сайте каждого из них. Авторизация обычно также проходит через «Госуслуги». В России аккредитовано несколько БКИ, среди которых НБКИ, Объединённое кредитное бюро (ОКБ), «КредитИнфо», «Спектрум» и «Скоринг Бюро».

Почему кредитный рейтинг может различаться в разных БКИ

Часто возникает ситуация, когда кредитный рейтинг, рассчитанный в одном бюро, отличается от рейтинга в другом. Это нормально и связано с тем, что разные банки и микрофинансовые организации передают информацию в разные бюро.

Например, один из ваших кредиторов может сотрудничать только с НБКИ, а другой — только с ОКБ. В результате в каждом из этих бюро будет неполный набор данных о вас. Рейтинг, рассчитанный на основе неполной информации, может оказаться ниже или выше реального.

По этой причине эксперты советуют проверять свой кредитный профиль в нескольких бюро. Наиболее полный и точный рейтинг обычно формируется в том бюро, которое сотрудничает с наибольшим числом ваших кредиторов.

Сравнение кредитной истории и кредитного рейтинга

Что влияет на кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг формируется на основе нескольких факторов. Понимание этих факторов поможет вам контролировать свою финансовую репутацию.

• Просрочки по кредитам. Даже небольшие задержки платежей могут снизить рейтинг. Чем дольше просрочка, тем сильнее негативный эффект.
• Уровень долговой нагрузки. Если большая часть доходов уходит на погашение кредитов, это сигнал для банка о повышенном риске.
• Количество и частота заявок на кредиты. Многочисленные обращения в банки за короткий период, особенно с последующими отказами, снижают рейтинг.
• Длительность кредитной истории. Чем дольше вы пользуетесь кредитными продуктами и чем разнообразнее ваш портфель (например, ипотека, автокредит, кредитная карта), тем стабильнее ваша репутация в глазах бюро.
• Отсутствие кредитной истории. Парадоксально, но полное отсутствие займов — тоже негативный фактор. Для банка такой заёмщик непредсказуем, и рейтинг может быть средним или низким.

Кредитный рейтинг обновляется не мгновенно, а по мере поступления новых данных от кредиторов. Обычно банки передают информацию в БКИ в течение нескольких дней.

Часто задаваемые вопросы

Что такое шкала кредитного рейтинга НБКИ?

НБКИ использует шкалу от 1 до 999 баллов. Диапазоны кредитоспособности выглядят так: низкая — 1–607, средняя — 608–845, высокая — 846–977, очень высокая — 978–999 баллов. Средний кредитный рейтинг по России составляет около 612 баллов.

Как узнать, в каких БКИ хранится моя кредитная история?

Самый быстрый способ — запросить информацию через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на портале «Госуслуги». Также это можно сделать через сайт Банка России или лично в отделении банка.

Может ли проверка кредитного рейтинга его ухудшить?

Нет. Запрос вашего персонального кредитного рейтинга, в отличие от заявки на кредит, не отражается в вашем досье и никак не влияет на его значение.

Что делать, если в кредитной истории найдена ошибка?

Необходимо обратиться в то бюро кредитных историй, которое содержит неверные данные, с заявлением об оспаривании. Бюро обязано провести проверку и, в случае подтверждения ошибки, скорректировать информацию.

Заключение

Кредитный рейтинг и кредитная история — это взаимосвязанные, но не идентичные понятия. Кредитная история — это фундамент, на котором строится ваш финансовый профиль. Кредитный рейтинг — это результат анализа этого профиля, выраженный в понятном числовом значении. Проверить свой кредитный рейтинг можно бесплатно в любое время на сайтах БКИ или в мобильных приложениях банков. Кредитную историю можно запросить бесплатно дважды в год в каждом бюро. Регулярный контроль этих показателей поможет вовремя заметить ошибки, защититься от мошенников и улучшить свои шансы на получение выгодных кредитных условий.

Данный материал носит информационный характер и не является финансовой или юридической консультацией. Для получения персонализированных рекомендаций обращайтесь к специалистам.