infinvest.ru
Банковские гарантии перестали выдавать: как ужесточение скоринга и отказы банков парализуют участие в тендерах
В 2026 году получить банковскую гарантию под госзакупки или строительный контракт стало сложнее, чем кредит на развитие. Коэффициент одобрения заявок на банковские гарантии (БГ) снизился с 39% в конце 2024 года до 26% к декабрю 2025 года, свидетельствуют данные платформы «Теледок». При этом ставки в коммерческих банках выросли в 1,5–2 раза — с 4% до 8% годовых, а сроки рассмотрения заявок на суммы от 50 млн рублей растянулись до нескольких недель и даже месяцев. В статье — разбор ситуации и прямые комментарии специалистов.
Ужесточение скоринга: отказы перестали быть исключением
Рынок банковских гарантий в 2026 году столкнулся с системными изменениями. Главная причина — резкий рост числа раскрытий гарантий в 2024–2025 годах: банки были вынуждены выплачивать заказчикам суммы обеспечения из-за неисполнения контрактов подрядчиками. Это заставило кредитные организации пересмотреть подход к оценке рисков и ужесточить скоринговые модели.
«Еще два-три года назад получение банковской гарантии для участия в закупках во многих случаях воспринималось как скорее технический, чем стратегический этап. <…> В 2026 году эта логика заметно изменилась. Рынок стал гораздо осторожнее, а банки — существенно строже в оценке рисков», — комментирует Булатжан Амиров, генеральный директор ООО «Стар Софт Групп», награждённый нагрудным знаком «Отличник финансовой работы» Министерства финансов РФ.
Сегодня банки анализируют не только выручку и наличие положительного баланса. В фокусе оказываются устойчивость денежных потоков, зависимость бизнеса от нескольких крупных клиентов, объем действующей кредитной нагрузки, судебная история и отраслевые риски. Особенно пристально смотрят на компании, резко увеличившие объем контрактов по сравнению с предыдущими периодами — для банка это может выглядеть не как рост, а как потенциальный риск неисполнения обязательств.
Банковская гарантия перестала быть формальной процедурой. Кредитные организации оценивают её как полноценный кредитный риск, и отказ сегодня получают даже финансово устойчивые компании, если их бизнес-модель кажется банку недостаточно предсказуемой.
«Понятные» вместо «сильных»: как работают новые стоп-факторы
В 2026 году первичный фильтр по банковским гарантиям запускается ещё до анализа финансовой отчетности. Банки проверяют юридический адрес, цифровой след, контакты и даже устройство, с которого подана заявка. Если раньше компания могла пройти по формальным финансовым показателям, то теперь решающими становятся признаки «живого» бизнеса.
«Я бы сформулировал это жестко, но честно: банк сегодня одобряет не только сильных, а прежде всего понятных», — комментирует Антон Шараев, начальник отдела рисков и планирования, прошедший путь от специалиста до зампреда банка, а затем руководивший отделом аналитики в крупном строительном холдинге.
В число «красных флагов», которые могут привести к отказу ещё до анализа баланса, входят: массовый или «грязный» юридический адрес, подача заявки с подозрительной цифровой инфраструктуры, контакты, ранее засвеченные в отказах других компаний, отсутствие публичного следа бизнеса (сайта, деловых упоминаний), а также хаотичная подача заявок через непроверенных брокеров-агрегаторов. При этом каждый фактор по отдельности не убивает заявку, но в совокупности они формируют профиль «шумного» клиента, с которым модель не хочет работать.
Идеальная бухгалтерская отчетность больше не гарантирует одобрение. Банк оценивает компанию комплексно, и «невидимый» бизнес — даже с хорошими цифрами — рискует получить отказ до того, как аналитик увидит баланс.
Под особым ударом — строительная отрасль
Наиболее сложная ситуация в 2026 году сложилась в строительной отрасли и в проектах с крупными суммами гарантий. Длинные сроки исполнения контрактов, высокая зависимость от субподрядчиков и чувствительность к изменению стоимости материалов делают такие проекты повышенным источником риска для банков. Строительные компании чаще других сталкиваются с длительным согласованием, повышенной стоимостью гарантии или необходимостью предоставлять дополнительное обеспечение в виде залога или блокировки средств на счетах.
По данным Национальной ассоциации инфраструктурных компаний (НАИК), у подавляющего числа подрядных организаций имеются сложности с получением и продлением банковских гарантий на исполнение обязательств по госконтрактам. Банки объясняют свои отказы увеличением случаев принятия заказчиками решений об одностороннем отказе от исполнения контрактов и направления требований о выплатах по гарантиям. В НАИК предупреждают, что невыдача подрядчику банковской гарантии может являться самостоятельным основанием для одностороннего отказа от контракта со стороны заказчика и повлечь внесение компании в реестр недобросовестных поставщиков.
«В 2026 году наиболее сложная ситуация сложилась в строительной отрасли и в проектах с крупными суммами гарантий. <…> Такие контракты часто имеют длинный срок исполнения, высокую зависимость от подрядчиков и субподрядчиков, а также чувствительны к изменению стоимости материалов и логистики. Для банка это означает повышенный риск», — комментирует Булатжан Амиров, генеральный директор ООО «Стар Софт Групп».
Строительный сектор оказался в зоне наибольшего давления. Для подрядчиков банковская гарантия становится не просто финансовым инструментом, а критическим фактором, определяющим возможность участия в тендерах и сохранения контрактов.
Провал в коммуникациях: почему заявки «виснут» неделями
Ещё одна системная проблема 2026 года — разрыв между ожиданиями бизнеса и реальными процессами в банках. Многие компании подают заявки через сайты-агрегаторы или непроверенных брокеров, не имея прямого контакта с риск-менеджером банка. В результате даже формально сильная заявка может «лечь на дно» без права апелляции. Особенно критична эта проблема для крупных сумм — от 50 млн рублей, где конвейерный подход перестаёт работать.
«Специалист по БГ за 15 минут по телефону объяснил бы риск-менеджеру банка экономику сделки. Но его нет. Компания экономит 50–70 тыс. рублей на таком сотруднике и теряет контракт на 200 млн», — комментирует Антон Шараев, начальник отдела рисков и планирования.
Дополнительный риск создаёт эффект «зависшей заявки»: когда компания подает документы в несколько банков последовательно, каждый следующий банк видит в своих системах отметку о наличии заявки в другом кредитном учреждении и встаёт в очередь «ждем решения старшего коллеги». В итоге обе заявки «висят» неделями, а при трёх запросах за месяц банк может расценить клиента как «отчаявшегося» и выдать отказ. При этом по 44-ФЗ на предоставление гарантии даётся всего 10 дней — и срыв сроков подписания контракта становится фатальным.
Коммуникационный провал и отсутствие квалифицированного сопровождения могут стоить бизнесу выигранного контракта. В текущих условиях стратегия «подадим в последний момент» — одна из самых рискованных.
Рынок «помогаторов»: между решением и мошенничеством
Когда бизнес получает 3–4 отказа подряд, он идёт не в пятый банк, а к агентам — «тендерным брокерам» или «центрам банковских гарантий». За 2025 год число таких компаний выросло на 20–40%. Однако на этом рынке есть как добросовестные игроки, так и мошенники, зарабатывающие не на выдаче, а на отказах.
«Некоторые “брокеры” зарабатывают не на выдаче, а на отказах. <…> Вы приходите к брокеру. Он берет скромную предоплату (15 тыс. руб.) за “экспресс-анализ”. Этот брокер не имеет прямого доступа в банки. Он просто “раскидывает” вашу заявку через свои левые каналы или сайты-агрегаторы. Банк видит, что заявка летит с мусорного IP, без сопровождения куратора. Формально отказывает <…> Клиент получает отказ. <…> Вы теперь “отказник” в глазах этого банка. Следующую заявку — только через 3 месяца», — комментирует Антон Шараев.
Эксперт рекомендует проверять брокера по простому критерию: хороший специалист называет конкретный банк до подачи заявки, плохой говорит: «Мы подадим сразу в 10 банков, где-то да одобрят». Во втором случае высока вероятность, что заявка попадёт в «чёрный список холодного старта» без реального шанса на одобрение.
Рынок брокерских услуг по банковским гарантиям в 2026 году — это поле высоких рисков. Добросовестные посредники могут решить проблему, но непроверенные «помогаторы» способны на годы испортить кредитную историю компании.
В 2026 году рынок банковских гарантий трансформировался в принципиально новую реальность. Коэффициент одобрения упал до 26%, ставки выросли до 8%, сроки рассмотрения увеличились до недель и месяцев, а требования к заемщикам ужесточились до уровня полноценного кредитного скоринга.
Эксперты сходятся в нескольких ключевых выводах. Булатжан Амиров отмечает, что банки стали строже оценивать риски, и даже устойчивые компании сталкиваются с отказами из-за комплексного анализа, выходящего за рамки формальных показателей. Антон Шараев указывает на провалы в коммуникациях и рост числа отказов из-за неправильной подачи заявок или работы с недобросовестными брокерами.
Главная рекомендация для бизнеса — готовить получение гарантии до выхода на тендер, заранее проверять финансовую отчетность, оценивать текущую кредитную нагрузку и приводить в порядок юридические и цифровые «хвосты». В противном случае даже выигранный контракт может оказаться недоступным — и компания проиграет не конкуренцию на торгах, а банковский скоринг.
Источники
- Булатжан Амиров, генеральный директор ООО «Стар Софт Групп». «Почему в 2026 году получить банковскую гарантию стало сложнее для бизнеса». РБК Компании, 23 апреля 2026.
- Антон Шараев, начальник отдела рисков и планирования. «Банковские гарантии в 2026 году: почему бизнес не получает обеспечение». РБК Компании, 17 апреля 2026.
- Антон Шараев, начальник отдела рисков и планирования. «Банковские гарантии: скрытые стоп-факторы для бизнеса 2026 года». РБК Компании, 5 мая 2026.