Кредит и обстоятельства непреодолимой силы. Когда списывают долг?

Когда долги по кредиту могут списать из-за форс-мажора

Каждый может оказаться в тяжёлой жизненной ситуации. Но что делать, если на вас висят ежемесячные платежи по кредиту, а денег нет, и вы попали в действительно сложное положение? Разберёмся, что закон считает обстоятельствами непреодолимой силы и в каких случаях возможно не просто получить отсрочку, а полное списание долга.

Что россияне считают уважительной причиной

В начале марта Национальное агентство финансовых исследований провело опрос и выяснило, какие события, по мнению граждан, могут оправдать приостановку выплат по кредитам. Вескими причинами респонденты назвали:

• личные обстоятельства (болезнь, развод, потеря работы, падение доходов);

• изменение курса валют;

• снижение заработной платы;

• неполное информирование со стороны банка при оформлении займа;

• собственная ошибка в расчёте финансовых возможностей.

Однако то, что кажется уважительной причиной обычным людям, банки, как правило, трактуют иначе.

Что закон считает форс-мажором

Пункт 3 статьи 401 Гражданского кодекса РФ закрепляет понятие обстоятельств непреодолимой силы. Это чрезвычайные и непредотвратимые события, которые не позволяют одной из сторон договора надлежащим образом исполнять свои обязательства.

К таким событиям закон относит:

• стихийные бедствия;

• пожары;

• эпидемии;

• забастовки;

• военные действия;

• теракты и диверсии;

• государственные запреты;

• международные санкции;

• запрет на торговые операции.

Главное условие — эти обстоятельства не зависят от сторон договора, и их наступление нельзя было предсказать заранее. При этом полного перечня форс-мажоров не существует ни в законах, ни в типовых договорах. В каждом конкретном случае стороны сами решают, является ли событие форс-мажором. Если договориться не удаётся — спор решает суд.

Ключевой момент: человек, попавший в форс-мажор, обязан доказать, что обстоятельства от него не зависели. Например, что пожар произошёл не по его халатности.

Судебная практика знает разные случаи. Некоторым гражданам так и не удалось доказать, что их имущество унесло наводнением. А в других делах внезапная тяжёлая болезнь была признана весомым основанием для признания ситуации форс-мажором.

Обязанность уведомить кредитора

Верховный суд разъясняет: заёмщик обязан в течение 14 дней с момента наступления форс-мажора предупредить банк о том, что временно или полностью не может исполнять обязательства по кредиту. При этом само по себе наступление форс-мажора автоматически не приостанавливает обязанности платить.

С другой стороны, кредитор может сам отказаться от исполнения обязательств со стороны должника, если в результате форс-мажора утратил интерес к такому исполнению. В этом случае все убытки банка, а также сам долг списываются с заёмщика.

Если форс-мажор не признали

Если доказать, что вы не можете платить из-за обстоятельств непреодолимой силы, не удалось, стоит рассмотреть процедуру банкротства. Подробнее об этом можно узнать в специальных материалах о досудебном банкротстве физических лиц.

Таким образом, законное списание долгов из-за форс-мажора возможно, но это сложный и редкий сценарий. Для этого событие должно быть действительно чрезвычайным и непредотвратимым, а заёмщик — доказать свою непричастность к его возникновению и вовремя уведомить банк. В большинстве житейских ситуаций (потеря работы, болезнь, развод) суды и кредиторы форс-мажор, как правило, не признают. Тогда на помощь могут прийти другие механизмы — реструктуризация, кредитные каникулы или банкротство.