Как выбраться из долгов: две рабочие стратегии и мнение эксперта

Когда долгов несколько, а свободных денег почти нет, главное искушение — платить хаотично: сегодня туда, завтра сюда, где сильнее напоминают или где страшнее просрочка. Но такой подход редко помогает выбраться из долговой нагрузки. Он только создает ощущение постоянной гонки. На практике лучше работает системный план. В статье — разбор двух основных стратегий погашения долгов, их сильных и слабых сторон, а также комментарий финансового директора о том, как сделать правильный выбор.

Две стратегии: в чём суть и в чём разница

«Снежный ком» (Debt Snowball) предполагает ранжирование долгов от самого маленького к самому крупному независимо от процентной ставки. По всем кредитам вносятся минимальные платежи, а все свободные средства направляются на самый маленький долг. После его закрытия освободившаяся сумма переходит на следующий по размеру долг — и так далее, пока обязательства не будут полностью погашены.

«Лавина» (Debt Avalanche) работает иначе: долги сортируются по процентной ставке — от самой высокой к самой низкой. Вся дополнительная сумма направляется на самый «дорогой» кредит, а по остальным вносятся только минимальные платежи. С математической точки зрения это позволяет минимизировать переплату за весь срок погашения.

Главное различие — не в механике, а в приоритете: «снежный ком» нацелен на психологический комфорт и быстрые победы, «лавина» — на финансовую эффективность и долгосрочную экономию.

Выбор между стратегиями — это не вопрос «правильности», а вопрос приоритета: что важнее — быстрый психологический эффект или максимальная экономия на процентах.

«Снежный ком»: ставка на психологию и мотивацию

Основатель метода «снежного кома» — Дэйв Рэмзи, американский финансовый консультант. Однако у этого подхода есть последователи и в России. Ольга Гогаладзе, экономист и эксперт по финансовым рынкам, объясняет психологический механизм этой стратегии:

«Дело в том, что, когда человек закрывает какой-то даже самый мелкий долг, это для него психологически важно. Он понимает, что на один долг у него стало меньше. Строчка из ваших обязательств перед глазами уменьшается. Ушла одна, потом вторая, пускай не самая крупная по объёму, ощущается движение».

Исследования подтверждают этот подход. Согласно данным, опубликованным в аналитическом обзоре WalletInvestor, уровень завершения планов погашения долгов у тех, кто использует метод «снежного кома», составляет примерно 78%, тогда как у последователей «лавины» — лишь 52%. Разница существенная: лучший план — не тот, что выглядит идеально в таблице, а тот, которого человек действительно придерживается.

Главное преимущество «снежного кома» — высокая вероятность того, что человек дойдёт до конца. Быстрые победы дают эмоциональную энергию, которая компенсирует математическую неоптимальность метода.

«Лавина»: математическая эффективность как главный критерий

Сторонники «лавины» исходят из чистой арифметики: чем быстрее погашается долг с самой высокой ставкой, тем меньше процентов набегает за весь период. При высокой ключевой ставке и двузначных процентах по потребительским кредитам разница в переплате может быть существенной.

Этот подход имеет своих сторонников и в России. Так, например, Алексей Кудрин, руководитель Центра стратегических разработок, в одном из интервью отмечал:

«Если заёмщик выбирает между погашением дорогих и дешёвых кредитов, то с точки зрения личного бюджета выгоднее сначала закрывать те займы, по которым ставка выше. Это позволит снизить общую переплату и высвободить средства для других целей».

Однако именно здесь возникает главное противоречие. С математической точки зрения «лавина» безупречна. Но психологическая цена этого метода — отсроченные победы. Если самый дорогой долг одновременно является самым крупным, человек может месяцами платить, не видя закрытия ни одного счёта. Это прямой путь к так называемой «frugal fatigue» — усталости от экономии, которая часто приводит к отказу от плана.

«Лавина» даёт максимальную финансовую выгоду, но требует высокой самодисциплины и способности работать без видимых результатов длительное время. Это метод для тех, кто ставит математику выше эмоций.

Что говорит практика: данные и компромиссные решения

Екатерина Захарова, финансовый директор Summit Group с более чем 20-летним опытом, на практике чаще рекомендует начинать со «снежного кома». Причина — не в математике, а в том, что люди бросают план именно тогда, когда долго не видят результата.

«На практике я чаще рекомендую начинать со “снежного кома”. Не потому, что он всегда выгоднее математически. “Лавина” действительно помогает снизить переплату, особенно если есть дорогие кредиты и займы. Но многие люди бросают план погашения именно тогда, когда долго не видят результата. Закрытый маленький долг — это не просто минус одна строка в таблице. Это ощущение, что ситуация под контролем. Для человека в долговой нагрузке это очень важно. Иногда психологическая устойчивость стоит немного дороже с точки зрения процентов, но именно она помогает дойти до конца».

Эксперт также предлагает чёткий пошаговый план действий, который помогает начать движение к выходу из долгов. Первое — проверить кредитную историю через Госуслуги и запросить отчёты в соответствующих Бюро кредитных историй. Второе — составить полный список всех долгов в таблице, указав кредитора, сумму, ставку, ежемесячный платёж и наличие просрочки. Третье — определить реальную сумму, которую можно направлять на досрочное погашение. Четвёртое — настроить автоматические минимальные платежи по всем остальным долгам, чтобы не допускать просрочек. Пятое — поставить паузу на новые долги, за исключением случаев, когда рефинансирование действительно снижает нагрузку.

Эксперты также предлагают компромиссные решения. Ольга Гогаладзе указывает, что методы можно комбинировать: часть средств направить на самый маленький долг для морального удовлетворения, а основную сумму — на самый «дорогой» кредит.

Комбинированный подход — разумный компромисс: быстрая победа над маленьким долгом даёт эмоциональный импульс, а основной объём средств работает на снижение переплаты.

Если денег не хватает даже на минимальные платежи

Важно понимать, что стратегии «снежного кома» и «лавины» работают только тогда, когда вы можете вносить хотя бы обязательные минимальные платежи. Если денег не хватает даже на них, порядок действий должен быть другим.

Екатерина Захарова рекомендует в такой ситуации действовать следующим образом. Первое — связаться с кредиторами до возникновения просрочки и попросить о реструктуризации: переносе даты платежа, изменении графика, отсрочке или снижении ежемесячной нагрузки. Второе — оформить самозапрет на новые кредиты и займы, чтобы не увеличивать долговую нагрузку. Третье — пересмотреть бюджет без самообмана, зафиксировав обязательные расходы и убрав все необязательное. Четвертое — не тянуть с профессиональной консультацией, если долг уже стал неконтролируемым.

В критической ситуации главное — не скрываться от кредиторов, а искать варианты реструктуризации и профессиональной помощи. Любая стратегия погашения работает только при наличии минимального платежеспособного дохода.

Нет единого «правильного» ответа

Сопоставление двух подходов к погашению задолженности демонстрирует: окончательный выбор не сводится к арифметике и не является исключительно вопросом финансовой образованности. В основе этого решения лежит более глубокий аспект — понимание собственных поведенческих триггеров и того, какая система подкрепления удерживает человека в процессе.

Отечественные эксперты, чья практика базируется на реалиях местного рынка, сходятся во мнении, что сохранение морального равновесия в процессе борьбы с долгами подчас оказывается критичнее, чем сухая калькуляция переплат. Иной подход — «лавина» — представляет собой инструмент для тех, кто готов оперировать категориями совокупной выгоды на длинном горизонте и не нуждается в оперативной обратной связи в виде закрытых счетов.

Вместе с тем все специалисты едины в одном: отправная точка любой программы оздоровления личных финансов лежит вне выбора между двумя известными стратегиями. Инвентаризация всех имеющихся обязательств, верификация данных в бюро кредитных историй и непредвзятый анализ структуры расходов и доходов составляют тот базис, без которого бесполезен как «снежный ком», так и «лавина». Ключевое предостережение остаётся неизменным: когда уровень дохода не покрывает даже минимальные обязательные взносы, применение стратегий досрочного погашения становится невозможным. Единственным выходом в подобной ситуации становится диалог с кредиторами о реструктуризации либо привлечение профильных консультантов для выработки антикризисного плана.

Представленная информация носит ознакомительный характер и не является финансовой или юридической консультацией. Рекомендации экспертов не гарантируют достижения конкретных финансовых результатов. Перед принятием решений о погашении долгов рекомендуется проконсультироваться со специалистами с учётом индивидуальных обстоятельств.