infinvest.ru
Сегодня в России больше десяти миллионов человек имеют действующую ипотеку. У многих из них время от времени появляются свободные деньги. И тогда встаёт вопрос: что с ними делать? Погасить часть долга досрочно? Или положить на вклад под хороший процент? Давайте разбираться.
В последние годы многие брали ипотеку по льготным государственным программам. Например, с 1 июля 2024 года завершилась «Льготная ипотека», которая работала с 2020 года и несколько раз продлевалась. Перед самым закрытием люди получали жилищные кредиты под 8 процентов годовых. Только по этой программе россияне оформили 1,6 миллиона ипотек.
Ипотека — это обязательство на десять-двадцать лет. Не каждый хочет так долго жить с открытым кредитом, поэтому многие стремятся избавиться от него поскорее. Закон разрешает погашать кредит досрочно — полностью или частично. Главное — заранее предупредить банк.
Почему не стоит спешить с досрочным погашением
В конце сентября 2024 года средние ставки по ипотеке без господдержки превысили 21 процент. Те, кто успел взять льготную ипотеку под 8 процентов, оказались в очень выгодном положении. Стоит ли им торопиться с досрочным погашением? Возможно, нет.
Сегодня на рынке вкладов сложилась привлекательная ситуация. Из-за высокой ключевой ставки Центробанка даже крупные банки предлагают депозиты под 19-20 процентов годовых. Простая математика говорит: если у вас есть свободные деньги, выгоднее положить их на вклад под 20 процентов, чем досрочно гасить ипотеку под 8 процентов.
Важно учитывать и инфляцию. В июле 2024 года, по данным ЦБ, годовая инфляция оценивалась в 9,13 процента. Досрочное погашение считается невыгодным, когда инфляция выше процентной ставки по кредиту. В такой ситуации фиксированные платежи со временем становятся дешевле — их просто «съедает» инфляция. Банку это невыгодно: он хочет, чтобы заёмщик вернул деньги быстрее и их можно было выдать снова, уже под 20 процентов. А вот для заёмщика выгоднее не спешить.
Ещё один довод против досрочного погашения: свободные деньги можно потратить на другие насущные нужды. Например, человек купил новостройку в ипотеку. Ему нужен ремонт. Зачем потом брать потребительский кредит под высокий процент, если можно использовать те деньги, что есть сейчас?
Почему стоит погашать досрочно
Экономия на процентах имеет смысл в основном на ранних этапах жизни кредита. Ежемесячный платёж по ипотеке состоит из части основного долга и процентов. В первой половине срока доля процентов обычно очень большая. Поэтому если хотите сэкономить, заниматься досрочным погашением лучше в начале.
Для многих людей досрочное погашение — это вопрос спокойствия и финансовой безопасности. Если человек испытывает стресс от того, что у него висит открытый кредит, его стоит закрыть побыстрее. Кроме того, ипотечники могут опасаться потери дохода. В кризис наёмных работников сокращают, у предпринимателей падает выручка, случаются банкротства. Ежемесячные платежи оказываются под угрозой. Если вы не уверены, что в случае форс-мажора быстро поправите свои дела, лучше закрыть ипотечную ношу заранее.
Ситуация на рынке сегодня парадоксальна. Те, у кого есть льготная ипотека под 8 процентов, владеют, по сути, самым дешёвым кредитом в стране. Одновременно с этим банки предлагают вклады под 19-20 процентов. Простая арифметика говорит, что держать деньги на депозите выгоднее, чем гасить такой дешёвый долг. Однако у досрочного погашения есть и сильные доводы — психологический комфорт и защита от будущих рисков, например потери работы или дохода. Единого правильного ответа здесь нет. Он зависит от конкретного человека: его отношения к долгам, его веры в завтрашний день и его готовности рисковать. Если вы спите спокойно с открытой ипотекой и уверены в своих силах — кладите деньги на вклад и получайте процентный доход. Если же кредит давит на психику или вы боитесь остаться без доходов — гасите досрочно, и пусть банк недополучит свою выгоду. В конечном счёте, лучшая финансовая стратегия — та, которая позволяет вам спать по ночам.